8月10日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。 《意见》明确提出，要使现代保险服务业成为“提高保障水平和保障质量的重要渠道”，要把“商业保险建成社会保障体系的重要支柱”。商业保险在社会保障体系中处在怎样的位置？开展住房反向抵押养老保险试点的前景如何？向商业保险公司购买服务，会不会成为社会保障领域经办服务的主要提供方式？

　　本报记者王永

　　商业保险存在巨大发展空间

　　记者：在我国的社会保障体系中，商业保险发挥了什么样的作用？

　　朱铭来：目前，在整个养老保障和医疗保障体系中，商业保险的作用还十分有限。相关数据显示，如果以基本养老保险累计结余、企业年金累计结余、社会保障基金资产和年金保险保费收入作为我国养老金总资产，则商业养老保险占我国养老金总资产的比例仅为3%。同时，政府机构管理的养老金资产达到85%，市场部门管理的养老金总资产占比为15%，养老资产难以达到长期保值增值的功效。随着我国人口老龄化的程度不断加深，商业养老保险存在无限的发展空间。

　　在国家卫生总费用的结构变化中，我们发现，尽管政府和社会的卫生支出近年来有较大幅度的提升，但个人现金卫生支出仍超过30%，商业健康保险占卫生总费用的融资比例仅为4%左右。因此，我国商业健康保险在医疗保障体系中仍留有广阔的发展空间。

　　一个高效运转的社会保障体系，应该是社会保险和商业保险合理组合、市场机制和政府行为有机配合。由政府举办的社会基本保障水平要与国家的经济发展水平、财政负担能力相适应，应把在“基本”以外的需求交给商业保险，其补充功能、替代功能和服务功能不可或缺。

　　　“以房养老”不会成为主流产品

　　记者：我国社会的人口老龄化问题正在逐步凸显，创新养老保险产品服务成为时代之需。《意见》提出开展住房反向抵押养老保险试点。请您预测一下试点的前景？

　　朱铭来： “以房养老”在中国不能落地开花，与我们的社会文化有很大的关系。中国的老百姓对子女的关爱是无限的，总希望把一些财富传承给子女。因此，从目前来说， “以房养老”与我国的传统文化及理念有一定冲突。另外，保险公司能否科学评估房地产价格，有没有技术水平对长寿风险进行有效的风险管理，对保险行业都是挑战。

　　正如保监会人士所说，这不是一个受众群体很大的产品，也绝对不会成为将来中国保险业的主流产品。我认为， “以房养老”供需两方都不旺盛，这是很正常的，体现了社会的理性。

　　记者： 《意见》专门提到，要发展独生子女家庭保障计划；探索对失独老人保障的新模式。请您做一下解读。

　　朱铭来：应该是社会保障与商业保险共同提供保障，只是政府力量更侧重于保护弱势群体，比如失独老人中的低收入人群，而对于中高收入阶层独生子女家庭的风险保障，则应该由商业保险扮演更多的保障角色。

　　政府购买服务旨在厘清职责

　　记者： 《意见》提出，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务。向商业保险公司购买服务，是否会成为提供社会保障领域经办服务的主要方式？

　　朱铭来： 《意见》提出，鼓励政府通过多种方式购买保险服务。对于商业保险机构运营效率更高的公共服务，政府可以委托保险机构经办，也可以直接购买保险产品和服务；对于具有较强公益性，但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，由政府给予一定支持。商业保险提供经办管理服务，意义不仅在于减少政府事务性负担，更在于厘清政府职能和责任、提升政府公共管理和社会服务水平。政府直接承担涉及公众利益的公共事务或行政化管理服务，由于自身处于责任主体和利益相关人的角色，形成了政府与公众之间的利益博弈和矛盾关系。大力推进公共事务去行政化，积极探索政府购买服务，将政府拉回到与公共利益一致的角色上来，使政府更好地履行管理监督和利益协调职能。

　　保险机构参与健康服务业大有可为

　　记者： 《意见》提出，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。应该如何落实上述措施？

　　朱铭来： 《意见》对保险业的未来发展做出了整体规划，特别强调协调发展保险与相关产业链，使得保险不再是单纯的产品销售，而是国家宏观经济产业结构调整与优化的核心组成部分，甚至是某些产业链条建设的发起者和规划者，真正体现了现代服务业的理念。

　　保险公司设立商业医疗机构和参与公立医院改革，能够打破现有健康保险的瓶颈。长期以来，国内专门针对个人的健康保险产品发展迟缓，很大程度上是因为我国公共卫生医疗体系以公立医院为主，保险公司难以对医疗机构施加影响力，进而促使医疗机构控制医疗成本。

　　如果保险公司能够参与商业医疗机构或者参与公立医院改革，不仅有助于开发更加适合普通消费者的医疗保险产品，而且可以解决现有医疗服务供应不足的矛盾。总之，保险行业从以往的补偿损失这一单项功能，到今天的投资与保障的“双轮”驱动模式，再到未来的产业链条建设模式，应当说是质的升华。