健康险亏损在于没发挥专业优势

　　新京报：社保中除了养老，另一个重要组成部分就是医疗。在2008年，你曾经提过，医改中商业健康保险不应被边缘化。但从目前来看，专业健康保险公司基本处于亏损状态。

　　朱铭来：我国一共4家专业健康险公司。当时设立专业健康险公司的初衷是想探索一条专业化经营的道路。更多的是借鉴德国的做法，但问题在于，没有完整的学习德国经验。德国的专业健康险经营模式的特点是寿险公司一般不卖健康险，只有健康险公司才能卖健康险，同时健康险公司也不涉足寿险公司的产品。

　　但我们到最后制度确立的时候，出于种种原因，变成了健康险公司不卖传统寿险产品，但是寿险公司可以卖健康险产品。这样一来，很长一段时间，实际上是处在一个不太公平的竞争状态。为什么处在亏损状态，因为没有发挥出它的专业优势。

　　新京报：要改善亏损，怎么办？

　　朱铭来：未来商业健康保险要想大发展，必须有自己的一套医疗服务配套体系。去年10月，国务院发布《关于促进健康服务业发展的若干意见》提出，政策鼓励民营资本、社会资本投资医疗服务业，其中就包括商业保险机构。

　　新京报：在国外，特别是发达国家，对健康险有一些税收优惠政策，我们国家没有吗？

　　朱铭来：关于健康险的税收优惠政策，这是我目前研究的一项重点内容。今年我有幸参与中国保险行业协会组织的课题研究，希望研究成果在明年能够转化为政策出台。

　　目前，纯商业健康险的确没有税收优惠政策，但是企业给职工购买补充保险有一点税收优惠。但是这个好处仅体现在企业所得税，对于职工个人收入所得税，没有相应的税收优惠。我们目前参照国际经验，在规划税收优惠政策，这涉及起征点、封顶线怎么科学设置等。

发展太快导致保障功能被相对淡化

　　新京报：从国内保险的发展来看，长期的误导销售、理赔难等现象，给这个行业造成了很大的负面影响，到现在，老百姓对保险的负面评价要大于正面的声音。国外是不是也有这种情况？

　　朱铭来：我们现在的保险业发展大概相当于二十世纪三十年代美国的保险业，相当于七十年代初到八十年代的台湾地区的保险业。

　　新京报：就是说中国现在面临的一些问题，其实当年美国和台湾地区也是这么走过来，这是一个过程？

　　朱铭来：我们要尽可能去缩短这个过程。但是我们现在出现的问题也有部分原因是我们发展太快了。比如美国的保险业发展初期，美国的资本市场很差，所以它的保险产品都是保障性的产品，台湾地区也一样。到后来，二十世纪八十、九十年代，资本市场越来越活跃了，各种金融产品层出不穷，才开始有了投资型险种。但是公众的保险保障理念已经具备了。

　　而我们发展太快了。1995年开始出现寿险，2000年分红险等投资类产品就开始出现了。这样一来，保险的保障功能就相对淡化了。

　　新京报：7月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署加快发展现代保险服务业成为其中一项重要议题。如何理解现代保险服务业？

　　朱铭来：强调服务业的理念。过去把保险归纳为金融产业，更多地强调融资、资本运作的功能。但是它跟银行的资本运作不一样。银行基本上是中短期投资，但保险特殊的融资功能体现在它是长期投资，而这些长期投资恰恰是我们重点支持建设的项目，如一些养老产业、基建项目等。